近日，中國人民銀行、金融監管總局、中國證監會(huì )正式公布《金融機構客戶(hù)盡職調查和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《管理辦法》）。早在今年8月，《管理辦法》曾公開(kāi)廣泛征求意見(jiàn)，目前看來(lái)已完成全部規章制定程序，向社會(huì )公布。為及時(shí)準確解讀《管理辦法》，《金融時(shí)報》記者采訪(fǎng)了接近監管的業(yè)內人士和反洗錢(qián)領(lǐng)域的法律專(zhuān)家。

據業(yè)內人士稱(chēng)，本次出臺《管理辦法》，目的是有效落實(shí)2024年底完成修訂的《反洗錢(qián)法》，遵循法律規定的“基于風(fēng)險”原則，完善客戶(hù)盡職調查措施，進(jìn)一步平衡好反洗錢(qián)措施和優(yōu)化金融服務(wù)的關(guān)系?！皯斂吹?，《管理辦法》的總體原則是，在嚴格落實(shí)風(fēng)險防控的同時(shí)，注重金融服務(wù)便利性，更加強調洗錢(qián)風(fēng)險管理與服務(wù)優(yōu)化之間的平衡。修訂過(guò)程中，對原有規定進(jìn)行了全面梳理，完善相關(guān)措施，力求精準施策?！币晃粯I(yè)內人士對《金融時(shí)報》記者解釋。

對于出臺本次《管理辦法》的時(shí)機，業(yè)內專(zhuān)家解釋?zhuān)滦抻喌摹斗聪村X(qián)法》對反洗錢(qián)制度體系作了系統完善，為銜接《反洗錢(qián)法》，必須在部門(mén)規章層面對客戶(hù)盡職調查的法律規定進(jìn)行細化，以指導實(shí)踐。特別是，新《反洗錢(qián)法》強調按照“基于風(fēng)險”原則強化反洗錢(qián)監管，合理確定相關(guān)各方義務(wù)，避免增加不必要的社會(huì )成本?！豆芾磙k法》體現出的“基于風(fēng)險”特點(diǎn)與新修訂的《反洗錢(qián)法》相呼應。

一位資深反洗錢(qián)監管人士告訴記者，“基于風(fēng)險”是與“基于規則”相對應的反洗錢(qián)監管理念。某種意義上，“基于規則”其實(shí)是形式合規，是金融機構對規定的簡(jiǎn)單套用。實(shí)際上，沒(méi)有一套“放之四海而皆準”的標準。業(yè)內專(zhuān)家提示，不同地區不同類(lèi)型的金融機構，開(kāi)辦的業(yè)務(wù)不同，面臨的洗錢(qián)風(fēng)險是不同的。因此，簡(jiǎn)單“打鉤式”合規的表象下仍然潛藏著(zhù)風(fēng)險。

相應的，“基于風(fēng)險”則要求相關(guān)金融機構進(jìn)行更認真的風(fēng)險評估，針對自身風(fēng)險制定相應的措施，可謂是“量體裁衣”，更加注重針對性和有效性。北京師范大學(xué)法學(xué)院教授賈濟東在接受《金融時(shí)報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，過(guò)渡到“基于風(fēng)險”，并不是規則不重要了，而是不僅要達到合規性的要求，更要符合有效性的標準，對風(fēng)險點(diǎn)的分析和判斷還要更深一步?！盎陲L(fēng)險”強調加強風(fēng)險評估，真正將“基于風(fēng)險”的方法用到監管、義務(wù)履職的實(shí)踐中，關(guān)注高風(fēng)險機構、高風(fēng)險領(lǐng)域、高風(fēng)險業(yè)務(wù)以及高風(fēng)險客戶(hù)。

實(shí)際上，確立基于風(fēng)險的反洗錢(qián)工作方法，也是促進(jìn)我國與反洗錢(qián)國際標準接軌的一項重要任務(wù)。2025年下半年，我國已開(kāi)始迎來(lái)第五輪反洗錢(qián)國際評估，《管理辦法》對標國際標準，有助于我國在第五輪反洗錢(qián)國際評估中達成預期目標。前述資深行業(yè)人士告訴記者，近十年來(lái)，國際反洗錢(qián)標準已經(jīng)由“基于規則”過(guò)渡到“基于風(fēng)險”，反洗錢(qián)工作不再是僅僅要求簡(jiǎn)單適用具體規則，而是強調監管機關(guān)和義務(wù)機構都應當了解洗錢(qián)風(fēng)險并根據洗錢(qián)風(fēng)險狀況配置資源和采取措施，這種“基于風(fēng)險”的工作要求不僅要體現在監管領(lǐng)域，也貫穿金融機構反洗錢(qián)履職各方面。交通銀行總行內控合規部/法律事務(wù)部副總經(jīng)理、反洗錢(qián)中心總經(jīng)理戴浩然表示，為實(shí)現“基于風(fēng)險”轉型，金融機構需持續、有效地開(kāi)展客戶(hù)盡職調查、交易監測等工作，監管部門(mén)也需不斷提高反洗錢(qián)監管的規范性和有效性，這些都需要進(jìn)一步明確法律依據、提供法律支撐。

據業(yè)內人士稱(chēng)，本次修訂《管理辦法》的一大特點(diǎn)是，平衡好反洗錢(qián)措施和優(yōu)化金融服務(wù)的關(guān)系。既通過(guò)完善的盡職調查機制筑牢反洗錢(qián)和反恐怖融資的安全防線(xiàn)，又避免過(guò)度管控給普通群眾和合規企業(yè)帶來(lái)不必要的辦事負擔，讓監管措施始終與實(shí)際風(fēng)險相匹配，真正做到“該嚴則嚴、當放則放”。相較于此前的制度框架，《管理辦法》對部分與風(fēng)險水平不匹配、影響服務(wù)效率的條款進(jìn)行了優(yōu)化調整。例如，進(jìn)一步明確了在低風(fēng)險情形下的簡(jiǎn)化盡職調查措施。同時(shí)，強調在較高洗錢(qián)風(fēng)險情形下采取強化的盡職調查措施，主要是加強對客戶(hù)及其交易風(fēng)險狀況相關(guān)信息的了解、核實(shí)，包括業(yè)務(wù)和交易的目的、資金來(lái)源或用途等，直接體現了上述平衡原則。

這一調整充分體現了“基于風(fēng)險”的盡職調查原則，即金融機構應根據實(shí)際風(fēng)險狀況采取相應措施，而非簡(jiǎn)單以交易金額為標準。風(fēng)險較低的交易，即使金額較大，也無(wú)需采取強化調查；反之，風(fēng)險較高的交易，金額較小也要加強盡職調查。

就此，《金融時(shí)報》記者采訪(fǎng)了業(yè)內人士。其表示，這樣修改充分體現了“基于風(fēng)險”的客戶(hù)盡職調查原則，即強調金融機構開(kāi)展客戶(hù)盡職調查要與交易風(fēng)險相適應，不得采取與風(fēng)險明顯不相匹配的措施。也就是說(shuō)，盡職調查關(guān)注的核心不只是客戶(hù)交易的額度，也要關(guān)注交易的目的和性質(zhì)，即要看客戶(hù)和交易的風(fēng)險大小。風(fēng)險小的，即便是大額，也無(wú)需采取強化盡職調查措施；相反，風(fēng)險大的，即便交易金額不大，也需要結合實(shí)際進(jìn)行強化盡職調查。

打個(gè)比方，一個(gè)人是做農產(chǎn)品收購等小生意的，日常收貨款、賣(mài)農產(chǎn)品賺的錢(qián)，來(lái)路清楚，相關(guān)交易也符合自身的身份背景，銀行一般不會(huì )多問(wèn)。

但反過(guò)來(lái)，對于判斷存在較高風(fēng)險的客戶(hù)或交易，銀行就需要多加關(guān)注。實(shí)際上，在現實(shí)生活中不乏這樣的案例。此前，一位老人在天津農商銀行某支行的ATM取款兩萬(wàn)元后進(jìn)入營(yíng)業(yè)廳，并表示這筆錢(qián)是“政府扶貧基金會(huì )”發(fā)放的補貼，老人接到指令后到網(wǎng)點(diǎn)支取現金，按指示將錢(qián)存到扶貧基金會(huì )的指定銀行賬戶(hù)。這期間，所謂的“基金會(huì )工作人員”不斷與老人聯(lián)系，稱(chēng)后面還有二次補助，累計將達到82萬(wàn)元。該網(wǎng)點(diǎn)內勤行長(cháng)敏銳察覺(jué)到這是一起疑似洗錢(qián)交易，他立即穩住客戶(hù)，并迅速將情況向上級行報送，同時(shí)網(wǎng)點(diǎn)工作人員撥打了報警電話(huà)。最后，經(jīng)民警和本行合規部門(mén)判定，該位老人被詐騙犯罪分子利用進(jìn)行了洗錢(qián)活動(dòng)。在民警和網(wǎng)點(diǎn)人員的勸說(shuō)下，老人將錢(qián)款存回了原賬戶(hù)，可疑賬戶(hù)也被做了止付處理，防止資金進(jìn)一步轉移，警銀聯(lián)手成功阻止一起涉嫌洗錢(qián)的金融犯罪活動(dòng)。

“這樣的案例中盡管單筆金額不高，但也疑點(diǎn)重重?！庇薪鹑跈C構人員解釋?zhuān)袝r(shí)候柜員一查系統，發(fā)現客戶(hù)賬戶(hù)最近老是在不同銀行之間倒騰錢(qián)，還跟不少高風(fēng)險地區或者人員有交易，典型的“錢(qián)來(lái)得快、走得也快”。銀行當然得攔下，這也是在堵洗錢(qián)的空子。

其實(shí)說(shuō)到底，反洗錢(qián)工作要平衡安全與便利，就像老百姓常說(shuō)的“甘蔗沒(méi)有兩頭甜”——想把資金安全的“閘門(mén)”扎得更緊，真正做到防止老百姓的賬戶(hù)被詐騙分子利用，有時(shí)難免要多幾道核查的“手續”?，F實(shí)中也有很多案例，一旦客戶(hù)資金被騙，又反過(guò)來(lái)告銀行履行客戶(hù)盡職調查義務(wù)不到位。想讓金融服務(wù)像“出門(mén)買(mǎi)棵菜”一樣便捷，又要避免給非法資金留下“鉆空子”的縫隙，這正是反洗錢(qián)工作長(cháng)期面臨的挑戰。就像有人覺(jué)得“銀行問(wèn)得太多是刁難”，可真要是因為核查不到位讓錢(qián)被騙走，又會(huì )抱怨“銀行為啥不早提醒”，這背后其實(shí)就是安全與便利之間的矛盾。

“《管理辦法》的修訂，正是想在這種矛盾中找到一種好的平衡?！辟Z濟東在接受采訪(fǎng)時(shí)表示：“公眾對金融服務(wù)的需求本質(zhì)上是‘雙重訴求’——既希望辦理業(yè)務(wù)時(shí)便捷高效，不被多余流程困擾，又希望自己的資金安全、金融市場(chǎng)秩序穩定，能有效防范電信詐騙、洗錢(qián)等非法活動(dòng)。但這兩者并非完全‘無(wú)沖突’，要防范風(fēng)險就必然需要一定的核查措施，關(guān)鍵在于找到兩者的平衡點(diǎn)。此次《管理辦法》對此進(jìn)一步優(yōu)化，讓金融服務(wù)既不缺位也不越位，與新修訂的《反洗錢(qián)法》及當前金融工作的整體思路高度契合，實(shí)現了合規性與有效性的統一?！?/span>

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