小微企業(yè)無(wú)還本續貸1日內“借新還舊”，抵押登記無(wú)縫銜接如何實(shí)現？近日，寧波創(chuàng )新推出“組合登記”模式，為抵押貸款無(wú)還本續貸業(yè)務(wù)“打了個(gè)樣兒”。

去年9月，金融監管總局優(yōu)化調整無(wú)還本續貸政策，將續貸范圍擴展至所有小微企業(yè)，要求銀行業(yè)金融機構進(jìn)一步完善續貸盡職免責相關(guān)制度，優(yōu)化工作流程，進(jìn)一步緩解小微企業(yè)融資壓力。但是《金融時(shí)報》記者在調研中發(fā)現，企業(yè)在辦理涉及不動(dòng)產(chǎn)抵押的無(wú)還本續貸業(yè)務(wù)時(shí)仍面臨一些困擾，如抵押注銷(xiāo)登記與設立登記環(huán)節流程多、手續復雜、時(shí)間慢等，影響政策落地效果和企業(yè)獲得感。

為破解上述難題，寧波金融監管局聯(lián)合寧波市自然資源和規劃局聯(lián)合打造了抵押貸款無(wú)還本續貸“組合登記”模式，通過(guò)升級寧波市不動(dòng)產(chǎn)登記平臺，推出舊抵押權注銷(xiāo)與新抵押權設立登記合并辦理、順位抵押權設立和舊抵押權注銷(xiāo)登記合并辦理、抵押權變更登記三種業(yè)務(wù)模式。在新模式下，企業(yè)只需要提交一套材料，1個(gè)工作日內即可實(shí)現抵押登記無(wú)縫銜接。業(yè)內人士告訴記者，這一模式大幅降低了企業(yè)資金成本和時(shí)間成本，并解決了新舊抵押權之間的“空檔期”和“超額抵押”等問(wèn)題，有效規避了抵押物查封風(fēng)險。

去年10月，金融監管總局聯(lián)合國家發(fā)展改革委建立支持小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制，在區縣層面建立工作專(zhuān)班，推動(dòng)信貸資金“直達基層、快速便捷、利率適宜”。今年5月，金融監管總局等八部門(mén)聯(lián)合印發(fā)了《支持小微企業(yè)融資的若干措施》，再次強調做深做實(shí)支持小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制。協(xié)調機制啟動(dòng)以來(lái)，各地積極響應、多方發(fā)力，聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域和企業(yè)需求，加大信貸投放力度。截至2025年4月末，各地已經(jīng)累計走訪(fǎng)超過(guò)7000萬(wàn)戶(hù)小微經(jīng)營(yíng)主體，其中，近900萬(wàn)戶(hù)被納入“推薦清單”，銀行對“推薦清單”經(jīng)營(yíng)主體新增授信超18萬(wàn)億元，新發(fā)放貸款近14萬(wàn)億元，平均貸款利率3.65%，近1/3是信用貸款。

單列外貿板塊 護航小微企業(yè)“乘風(fēng)破浪”

今年以來(lái)，面對日益復雜的國際經(jīng)濟貿易環(huán)境，外貿企業(yè)特別是小微企業(yè)遭遇“逆風(fēng)”，面臨較大的經(jīng)營(yíng)困難。擴產(chǎn)升級面臨的資金缺口如何快速補上？如何拓展海外客戶(hù)、保訂單？匯率風(fēng)險和物流成本壓力如何緩解？

《金融時(shí)報》記者從金融監管總局獲悉，了解到外貿小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)困境，小微融資協(xié)調機制中已單列外貿板塊，全面梳理外貿企業(yè)清單，優(yōu)先走訪(fǎng)對接融資。同時(shí)，以短期出口信用險支持出口貿易，今年一季度，承保金額超過(guò)2400億美元。創(chuàng )新“跨境電商?！蹦Ｊ?，指導保險公司開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬保證險產(chǎn)品，為跨境電商境內采購提供信用保障。各地依托小微融資協(xié)調機制創(chuàng )新產(chǎn)品和服務(wù)，助力企業(yè)擴產(chǎn)拓客。

安徽一家進(jìn)出口貿易公司主要從事農副產(chǎn)品及凍豬肉、凍牛肉等進(jìn)出口，企業(yè)擔心關(guān)稅政策變化對業(yè)務(wù)造成較大影響，急需資金用于囤貨和生產(chǎn)。了解到企業(yè)需求后，蚌埠農商行迅速為企業(yè)提供100萬(wàn)元貸款，同時(shí)，還利用自身信息資源優(yōu)勢為企業(yè)提供關(guān)稅政策分析報告，協(xié)助企業(yè)拓展市場(chǎng)。

隨著(zhù)全球新能源市場(chǎng)擴容疊加國際貿易環(huán)境影響，貴州一家從事新能源技術(shù)研發(fā)與光學(xué)玻璃制造領(lǐng)域的科技企業(yè)在擴產(chǎn)升級過(guò)程中面臨資金掣肘。工商銀行貴州省分行在貴安綜合保稅區工作專(zhuān)班的指導下，以“外貿e貸”數字化融資解決方案，指導企業(yè)利用報關(guān)收入、成立年限等資質(zhì)信息，通過(guò)線(xiàn)上方式獲批300萬(wàn)元信用貸款。

受?chē)H物流成本、匯率波動(dòng)等影響，青海一家生物藥品企業(yè)資金壓力驟增。建設銀行青海省分行根據企業(yè)良好的退稅記錄，為其辦理了“跨境快貸—信保貸”業(yè)務(wù)。200萬(wàn)元貸款及時(shí)到賬，為企業(yè)解了燃眉之急。同時(shí)，建設銀行青海省分行還通過(guò)實(shí)時(shí)匯率監測和套期保值方案，幫助企業(yè)防范匯率風(fēng)險。

多方發(fā)力 靶向破解融資難題

在實(shí)踐中，一些小微企業(yè)雖然生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩健，不存在實(shí)質(zhì)性信用風(fēng)險，但是可能因為抵押物權屬存在爭議、沒(méi)有傳統抵押物等問(wèn)題在尋求融資時(shí)被銀行“拒之門(mén)外”。在協(xié)調機制的推動(dòng)下，有關(guān)部門(mén)和銀行機構瞄準阻礙小微企業(yè)的融資核心痛點(diǎn)，創(chuàng )新工作方式，讓更多小微企業(yè)獲得了資金支持。

擴大生產(chǎn)規模急需流動(dòng)資金貸款，但廠(chǎng)房產(chǎn)權歷史遺留問(wèn)題導致抵押受阻，企業(yè)融資需求如何滿(mǎn)足？依托小微融資協(xié)調機制，遼寧采用“執法意見(jiàn)函+容缺受理”模式，解決了這一難題?！督鹑跁r(shí)報》記者了解到，鞍山鐵西經(jīng)開(kāi)區工作專(zhuān)班知曉當地某企業(yè)存在融資困難后，協(xié)調多個(gè)部門(mén)打通3個(gè)堵點(diǎn)——協(xié)調經(jīng)開(kāi)區管委會(huì )出具產(chǎn)權合規證明，解決土地性質(zhì)爭議問(wèn)題；協(xié)調不動(dòng)產(chǎn)登記中心同步啟動(dòng)補錄與抵押預審，將確權周期壓縮至3天；協(xié)調交通銀行鞍山分行先行采用“過(guò)渡性訂單質(zhì)押+實(shí)控人連帶擔?！苯M合增信，確保盡調與審批流程并行推進(jìn)。經(jīng)過(guò)多方努力，690萬(wàn)元信貸資金及時(shí)發(fā)放，成為企業(yè)穩市場(chǎng)、擴規模的重要助力。

在云南臨滄市云縣，一家天然氣公司也因為存在“瑕疵”而一度難以獲得信貸支持。據悉，該公司被納入“推薦清單”后，銀行因為企業(yè)的關(guān)聯(lián)公司股權被凍結，未給予企業(yè)信貸支持，工作專(zhuān)班便再次將企業(yè)推薦給其他銀行。云縣農村商業(yè)銀行深入調查后發(fā)現，企業(yè)注冊資金為實(shí)繳，盈利能力較為穩定，關(guān)聯(lián)公司股權凍結比例較低，不會(huì )對企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生實(shí)質(zhì)影響，但是，企業(yè)還面臨缺乏傳統抵押物的問(wèn)題。為此，云縣農商行跨區域協(xié)調溝通，通過(guò)實(shí)際控制公司“應收賬款質(zhì)押+保證”的形式，幫助企業(yè)增信擴額。最終，企業(yè)獲得了3年期500萬(wàn)元貸款，并享受了3.1%的首貸優(yōu)惠利率，及時(shí)到賬的信貸資金有力地支持了企業(yè)擴大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

創(chuàng )新產(chǎn)品和服務(wù)模式 精準匹配小微需求

去年以來(lái)，依托小微融資協(xié)調機制，各地工作專(zhuān)班一手牽企業(yè)、一手牽銀行，創(chuàng )新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，顯著(zhù)提升了小微金融服務(wù)的覆蓋面和精準度，一系列創(chuàng )新案例多點(diǎn)開(kāi)花。

在廈門(mén)，建設銀行依托“善科貸”產(chǎn)品，將科研人才情況、知識產(chǎn)權情況、市場(chǎng)認可度等科技要素進(jìn)行量化，僅用兩個(gè)工作日就完成了從資質(zhì)核驗到120萬(wàn)元信用貸款發(fā)放全流程，支持一家生物科技公司補充經(jīng)營(yíng)性現金流。

在安徽，無(wú)為市工作專(zhuān)班協(xié)調無(wú)為市生態(tài)環(huán)境局為一家羽絨制品公司辦理“排污權質(zhì)押”登記備案和環(huán)保設備抵押登記，無(wú)為農商銀行據此為企業(yè)發(fā)放貸款300萬(wàn)元，讓企業(yè)的“沉睡資產(chǎn)”變成了擴大生產(chǎn)線(xiàn)的“流動(dòng)資本”。

在新疆，昌吉州工作專(zhuān)班強化與當地氣象部門(mén)工作協(xié)同，依托氣候風(fēng)險評估指標，向銀行提供融資項目所在地的風(fēng)、光資源評估結果，輔助銀行將氣象數據融入信貸流程，興業(yè)銀行昌吉分行推動(dòng)新疆首筆“氣候貸”落地。

此外，在推動(dòng)小微融資協(xié)調機制走深走實(shí)的過(guò)程中，多地深化“政銀保擔”合作，健全風(fēng)險分擔機制。例如，湖北銀行荊門(mén)分行在京山市試點(diǎn)推出一縣一品“生豬貸”產(chǎn)品，通過(guò)養殖戶(hù)投保的農業(yè)保險為養殖戶(hù)增信。長(cháng)沙市望城區工作專(zhuān)班聯(lián)合當地金融辦、科技局、融資擔保公司及主辦銀行組成專(zhuān)項服務(wù)組，協(xié)調第三方知識產(chǎn)權評估機構對企業(yè)專(zhuān)利包進(jìn)行市場(chǎng)化估值，長(cháng)沙市融資擔保公司提供40%風(fēng)險分擔，湖南省科技信貸風(fēng)險補償資金池追加20%補償，幫助企業(yè)獲得銀行貸款1000萬(wàn)元。