全球經(jīng)濟正經(jīng)歷數字化和服務(wù)化轉型，在數字經(jīng)濟浪潮席卷金融領(lǐng)域的當下，消費金融行業(yè)正經(jīng)歷著(zhù)前所未有的技術(shù)變革，我國消費金融行業(yè)在數字化轉型中亟須新動(dòng)能。人工智能（AI）技術(shù)的迅速發(fā)展為消費金融行業(yè)的發(fā)展提供了新機遇，借助人工智能大模型，我國中小消費金融機構能夠更精準地把握市場(chǎng)趨勢，創(chuàng )新產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足多樣化需求，開(kāi)拓新業(yè)務(wù)增長(cháng)點(diǎn)，提升服務(wù)效率，加速消費金融機構數智化升級。
政策與技術(shù)雙賦能促進(jìn)消費金融發(fā)展
近年來(lái)，國家將提振消費作為擴大內需的核心戰略。消費金融是我國促進(jìn)居民消費和經(jīng)濟增長(cháng)的重要引擎。我國金融政策積極擴大對消費支持的深度力度廣度，不斷加大對消費金融的支持，普惠金融的數字化智能化便捷化供給水平明顯提升。
我國消費市場(chǎng)龐大，消費金融需求日益增長(cháng)且多樣化，消費者對便捷、高效、個(gè)性化金融服務(wù)的需求持續上升。消費金融機構積極響應國家消費刺激政策，加強對消費市場(chǎng)的研究，充分挖掘存量及縣域客群的消費貸款需求，不斷加大對個(gè)人消費貸款的投放力度，加快消費金融服務(wù)的便捷性、可得性、適配性，疊加人工智能大模型技術(shù)強大的數據處理與分析能力，可有效提升我國消費金融服務(wù)效率，保持消費金融健康可持續發(fā)展。
構建全國消費金融數據共享聯(lián)盟平臺。通過(guò)多種方式打通消費金融數據互聯(lián)互通，共建共生共用共享系統，打通消費金融公司內部數據與外部數據、第三方機構數據的共享，建立消費金融數據流通機制。構建全國消費金融數據共享聯(lián)盟平臺，實(shí)現銀行、消費金融公司、電商平臺等機構數據的互聯(lián)互通。
消費金融機構自主研發(fā)和協(xié)同研發(fā)助力我國消費金融大模型建設。中小消費金融機構既可以依托自身實(shí)力，構建具有自主知識產(chǎn)權的消費金融大模型，也可以與頭部消費金融機構開(kāi)展合作。隨著(zhù)人工智能技術(shù)的迭代升級，消費金融大模型也需要不斷迭代優(yōu)化，我國仍需關(guān)注國內外人工智能大模型技術(shù)發(fā)展動(dòng)態(tài)，不斷優(yōu)化政策環(huán)境，鼓勵金融機構與企業(yè)積極探索創(chuàng )新應用，使人工智能大模型成為我國消費金融發(fā)展的核心競爭力。
AI消費金融大模型提升服務(wù)效率
通過(guò)人工智能大模型在獲客、風(fēng)控、營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)、智能決策等場(chǎng)景中的深度應用，可有效破解區域發(fā)展不平衡、風(fēng)控成本高等難題，提升消費金融服務(wù)廣度、寬度、深度，延伸消費金融客戶(hù)群向縣域地區擴張下沉，觸達數字普惠金融“最后一公里”。
消費金融數據互聯(lián)互通助力AI大模型實(shí)現消費金融精準營(yíng)銷(xiāo)。將客戶(hù)的社交媒體網(wǎng)絡(luò )數據、個(gè)人出行票據、住宿票據和平臺消費數據等多維數據，與消費者行為軌跡、聊天軟件語(yǔ)音數據、圖像數據等多模態(tài)數據融合，大模型通過(guò)分析海量客戶(hù)數據，能夠精準把握客戶(hù)的消費習慣和偏好，從而實(shí)現個(gè)性化的金融產(chǎn)品推薦，為消費者設計更加精準、個(gè)性化和高效的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。通過(guò)精準營(yíng)銷(xiāo)，不僅提高了客戶(hù)滿(mǎn)意度，還顯著(zhù)提升了營(yíng)銷(xiāo)效率和轉化率。
AI技術(shù)實(shí)現消費場(chǎng)景與數字金融的深度融合。依托數字技術(shù)將信貸服務(wù)嵌入電商平臺、旅游、餐飲、文體娛樂(lè )等多元消費場(chǎng)景，加強對服務(wù)型及耐用品等大額消費的信貸支持，引導消費升級，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展，實(shí)現金融服務(wù)與消費者需求的精準匹配。促進(jìn)線(xiàn)上線(xiàn)下融合，推動(dòng)數字金融與實(shí)體商業(yè)、供應鏈上下游企業(yè)協(xié)同發(fā)展，構建覆蓋廣泛的消費信貸生態(tài)體系。
大模型加速消費金融新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。消費金融機構可依托AI大模型開(kāi)發(fā)以文旅暑期游消費分期貸和新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、新技術(shù)應用、新產(chǎn)品銷(xiāo)售的消費分期貸等消費金融新場(chǎng)景，搶占技術(shù)應用先機，通過(guò)深耕消費應用場(chǎng)景、技術(shù)賦能、消費金融生態(tài)協(xié)同的組合策略，打造差異化競爭優(yōu)勢，在智能金融新賽道上實(shí)現換道超車(chē)，為我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展注入智慧動(dòng)能。
AI優(yōu)化消費金融智能客服系統。建立國家級消費金融數據共享平臺，整合稅務(wù)、社保、電商等多類(lèi)數據資源，運用消費金融大模型構建客戶(hù)全景畫(huà)像。開(kāi)發(fā)智能消費產(chǎn)品推薦引擎，對消費者實(shí)現多樣化個(gè)性化服務(wù)，努力提升客戶(hù)轉化率。通過(guò)大模型訓練提升消費金融復雜問(wèn)題解決能力，大模型的情緒分析功能可以幫助企業(yè)優(yōu)化客戶(hù)關(guān)系，在貸后管理中實(shí)現對客戶(hù)情緒的實(shí)時(shí)監測和干預，顯著(zhù)提升客戶(hù)滿(mǎn)意度和還款意愿。在客戶(hù)服務(wù)領(lǐng)域，大模型可以極大提升智能客服的能力，通過(guò)優(yōu)化智能客服系統，實(shí)現較高的客戶(hù)意圖識別準確率，智能化客服系統不僅能夠24小時(shí)不間斷服務(wù)，還能通過(guò)情緒識別功能提供更加人性化的服務(wù)。
AI大模型優(yōu)化消費業(yè)務(wù)流程，提升效率。在全國推廣AI+消費金融標準化審批流程，實(shí)現小額貸款秒批秒貸，建立跨機構大模型消費服務(wù)共享中心，降低中小金融機構技術(shù)應用成本。開(kāi)發(fā)消費金融智能合同生成系統，提升電子合同處理效率，降低人工干預錯誤率。
AI大模型提升消費風(fēng)控能力
實(shí)現差異化授信策略和風(fēng)險動(dòng)態(tài)管控。支持人工智能大模型在消費智能獲客、客戶(hù)智能推薦、信貸風(fēng)控等領(lǐng)域的應用，積累經(jīng)驗并形成可推廣的模式。構建多模態(tài)風(fēng)險識別系統，利用大模型整合用戶(hù)行為、交易記錄、社交數據等，建立動(dòng)態(tài)畫(huà)像機制，實(shí)現差異化授信策略和風(fēng)險動(dòng)態(tài)管控。
構建全國統一的消費金融風(fēng)險預警平臺。運用大模型整合分析百萬(wàn)級交易數據，提升消費金融風(fēng)險識別的準確度。建立動(dòng)態(tài)消費金融風(fēng)險評估模型，根據宏觀(guān)經(jīng)濟數據、行業(yè)風(fēng)險特征實(shí)時(shí)調整風(fēng)控策略。研發(fā)消費金融反欺詐大模型，提高對于團伙欺詐的識別準確率。
加強消費金融數據安全治理，制定消費金融數據安全管理辦法。建立消費金融數據分類(lèi)分級保護制度，建設國家級金融數據安全監測中心，實(shí)現消費金融數據全生命周期監控。推廣多方安全計算等技術(shù)，在保護數據隱私的前提下實(shí)現跨機構數據共享。
前瞻布局智能監管體系，推動(dòng)監管科技落地。完善AI風(fēng)控監管規則，利用大模型技術(shù)對金融機構產(chǎn)品定價(jià)、用戶(hù)識別、風(fēng)險控制等進(jìn)行全流程穿透式監管，建立風(fēng)控成效評估與風(fēng)險預警機制。盡快制定涵蓋模型透明度、可解釋性、算法偏見(jiàn)、倫理風(fēng)險等方面的監管標準，強化模型全生命周期管理，完善監管制度保障。允許頭部機構開(kāi)展智能授信創(chuàng )新，建立模型偏見(jiàn)檢測與審計標準。強化消費貸資金流向監測，逐步實(shí)現智能預警全覆蓋，確保大模型合規、安全應用，符合倫理標準。